摘要:据了解,目前市场上分红型终身寿险产品的缴费期通常以10年、20年、30年年缴或一次性缴费方式为主,只有部分产品可选择期限较短的3年或5年期缴费方式。
3年、5年的缴费期比较适合那些目前资金充裕但未来收入不确定的客户。某保险公司人士指出,投保人快速缴清…

  值得一提的是,太保红福宝两全险10年期分红险和新华红双喜新C款两全险还提供保单贷款,可以解决投保人一时的资金之需,但贷款占保单现金价格的比例略有差异,太保产品贷款比例为80%,新华产品贷款比例为70%。

如果收入是项目性、一次性、近几年等短期高收入,可选择一次性缴费或短期缴费。同样保障缴费期短意味着保费高,因此选择短期缴费的同时,也必须考虑到自己支付保费的能力,如果因为年付保费太高,无法继续保险合同,那就得不偿失了。

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  与平安人寿产品返还的细水长流特点相比,其他三款产品的保险期限都比较短,在产品设计上,更多地突出了其分级保障的优势,对身故、意外身故及交通意外身故给予分层保障,统计发现,这三款产品对于意外伤害身故赔付标准为疾病身故的两倍,交通意外身故则为三倍赔付,但每款产品在赔付标准的制定上还有一些差异。比较来看,新华保险的身故金相对较高,具体来看,投保人在一年以内因疾病身故,仅获得已缴保费;投保人在一年后至缴费期满前因疾病身故,疾病身故保险金=(基本保险金额+累积红利保险金额)×身故时所处的保单年度数÷交费期间;被保险人于缴费期满至保险期间届满前因疾病身故,疾病身故保险金按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和给付。对于一般意外伤害身故和乘特定交通工具身故的赔付以缴费期满为届,在疾病身故标准基础上分别进行两倍赔付、三倍赔付。

可以看出缴费期限越短,总保费越少;期限越长,总保费就越多。但保障类的产品意在杠杆作用,用尽可能少的保费投入,转移尽可能大的风险。

   
对此,江苏省保险学会有关专家表示,对于分红险的缴费期限是越短利益越大,但同时对于广大保户来说,在具体购买保险时,选用哪种缴费方式,最重要的是要根据自己的经济收支状况、承受能力,以及所追求的付出与保障的需求比而定。因此说,选择分期缴费或一次性缴费因人而异。从经济承受能力来看,如果家庭有较强的支付能力,投资理财渠道又比较少,可以考虑用一次性付费方式购买保险产品。

  上市险企的年报披露后,各家拉动业绩增长的拳头产品浮出水面,均为分红型两全保险,分别是中国人寿的国寿鸿盈(保费收入494亿元)、中国平安[微博]的金裕人生(保费收入170亿元)、中国太保的红福宝(保费收入166亿元)、新华保险的红双喜新C款(保费收入245亿元)。人保没有披露具体产品名称,但数据显示分红险占比高达94%。

一次性缴费用92740元撬动20万保障,而30年缴费是用5560元撬动20万保障,因为第一笔缴费后就拥有保障,发生风险保险公司将按合同约定金额进行赔偿。缴费期越长,分摊在每一年中的保险费用自然越少,相对而言,保障性就越强。

    “3年、5年的缴费期比较适合那些目前资金充裕但未来收入不确定的客户。”某保险公司人士指出,投保人快速缴清保费,可以避免未来不可预测的收入波动。

  在这四款产品中,平安金裕人生两全险生存金返还时间最长,直到终身,投保人在60岁以前生存,保险公司每两年返还保额的10%;从60岁开始,保险公司每年返还保额的6%。这笔钱可以用来补充生活或者养老,若不需要生存金,可选择留存在保险公司,进行累计生息。同时需要指出的是,这款产品的保障功能是四款产品中最弱的,无论什么原因身故,身故金仅为无息所缴保费。

其次,里面还有一个风险概率的因素,谁也不确定哪天会生病,重大疾病理赔数据显示60%的理赔发生在投保6年后,也就是说40%的风险发生在缴费6年内。保险公司对合同约定事项理赔的同时合同也终止,自然就不再缴费。

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  分红险除了每年分红以外,生存金、身故金、满期金等保障也是投保人在购买时需要考虑的,据介绍,每年的分红根据本保险业务经营状况确定红利分配方案,分红金额并不确定。这四款产品中,太保的红福宝两全险10年期分红险和国寿鸿盈两全保险采取累计生息的收益分配方式;新华红双喜新C款两全保险则采用增额保险的方式,而且合同保险期满两年时,可以申请进行减保;平安金裕人生两全险则可选择累计生息、抵缴保险费和购买缴清增额保险分配方式。

这类产品存在保值增值的问题。既然是理财类,那么就会有涉及到本金,我们都知道滚雪球的原理,投入的本金越多,雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间,不一样的本金,收益必然有差距。

    记者比较后发现,分红型险种的缴费期限越短,所得利益可能更多。3年限缴和5年限缴所缴保费总额相差不大,但按1%的分红率计算,满30年或50年时,3年限缴的保单身价账户和现金账户价值比5年限缴的大。

  北京商报记者查阅相关产品条款发现,四款拳头产品具备诸多共性,那就是缴费期限相对较短,保险期较长,其中最短的为10年,最长的为终身,适合有一定经济基础的群体。如新华红双喜新C款两全保险(分红型)缴费期限为5年,平安人寿[微博]的金裕人生两全分红型保险、太保红福宝两全保险(分红型)10年期分红险缴费期限可分为3年或者5年,国寿鸿盈两全保险(分红型)缴费方式分为趸缴、3年缴、5年缴、10年缴;此外,不难发现,这四款产品投保年龄跨度较大,平安金裕人生分红险投保年龄最短,57岁以下可进行投保,而其他三款产品最高投保年龄为70岁。

1、保障型

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