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上半年银行不良贷款余额增千亿 超去年全年水平

摘要:在不良贷款压力下,不少银行把资金配置到风险相对较低的个人住房按揭贷款上,已发布年报的几家银行个人房贷均有大幅攀升,不少甚至成为去年新增贷款的主力。今年以来,在多地限购政策加码的形势下,个人房贷需求会否减弱,银行信贷将如何调整?
房贷成新增贷…

在大家的传统观念里,有两个行业的钱比较好赚,所谓的躺着就能赚钱,一个是银行,另一个就是房地产,而事实上,在过去两个行业是绑在一起的,赚钱程度就更可见一斑了。但是绑有绑的好,也自然就有绑的坏处,就好比房子居住和投资属性此消彼长带来的影响一样,全在一个度的把握上。

半年报显示,上市银行上半年不良贷款余额及不良贷款率双双上升。从地域、行业分布看,江浙地区和钢贸、小微贷款仍是重灾区。上半年,商业银行加大不良贷款核销处置力度,但下半年,银行资产质量仍难向好,“不良”双升态势难改。

   
在不良贷款压力下,不少银行把资金配置到风险相对较低的个人住房按揭贷款上,已发布年报的几家银行个人房贷均有大幅攀升,不少甚至成为去年新增贷款的主力。今年以来,在多地限购政策加码的形势下,个人房贷需求会否减弱,银行信贷将如何调整?

事实证明,这个度并没有把握好。于是房地产过度金融化,过度投资化,导致房地产风险不断积聚,过度举债、房地产泡泡所带来的房地产风险被一部分人把钱赚走了,却留给了市场以及大家一片狼藉的场面。谁来收拾残局呢?难道就任由这样下去吗?

江浙、钢贸、小微是重灾区

    房贷成新增贷款主力

财联社报道,今年上市银行中期业绩报告已经全部披露完毕。从A股上市的银行中期业绩来看,贷款不良率的普遍下降,让银行业迎来了不错的上半年。但是这或许只是“看起来的美丽”,制造业、批发零售行业的不良率依然居高不下,而房地产行业的不良率更是在普遍攀升,有的银行房地产的不良余额及不良率相较于去年底,甚至翻番。

上半年,商业银行普遍出现不良贷款余额和不良贷款率双升局面。银监会数据显示,上半年,银行业金融机构不良贷款余额增长1023亿元,已经超过2013年全年的水平。其中,二季度不良贷款单季增幅为483亿元,虽然略低于一季度的540亿元,但仍处于近年来高位。随着不良贷款余额的较快增长,不良贷款率也升至1.08%的水平,较2013年末增长0.08个百分点。

    近年来,与房地产相关的贷款业务规模逐步增长,新增占比不断提升。从已披露的多家银行年报看,2016年银行几乎都加大了对个人住房贷款的投放力度,有的银行个人房贷增速甚至超过八成。

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不良贷款上升也对银行业绩产生下拉影响。五大行中净利润增速较低的交通银行表示,因贷款减值损失及保险业务支出等大幅增加,公司利润及净利增幅相对净经营收入有所缩减。基于中国经济仍在低位徘徊等原因,未来一年不良率可能会继续小幅上涨。

    年报显示,平安银行去年个人房贷余额同比增长85.41%;中信银行个人房贷余额增长63.03%,农业银行、建设银行、交通银行等大行个人房贷增幅三成左右,招商银行个人房贷增长四成多。

由此可见,房地产对银行的不良影响显而易见,而且这种风险还在不断持续。

从行业分布来看,上半年银行不良贷款增量主要来自于钢贸和小微企业,从地域看主要集中在江浙地区。

    央行的数据显示,2016年新增贷款中,以个人住房按揭贷款为主的住户部门中长期贷款约占新增贷款总量的45%,这一比例明显高于往年。

农行行长赵欢透露,上半年,农行新增不良贷款制造业占“大半河山”,但房地产行业的占比也接近9%,上升明显。农行副行长郭宁宁表示,上半年,农行新增房贷主要投向了三四线城市,占比56%,比去年上升了3.9%;投向一线城市的占比9%,比去年下降了4.5%;投向二线城市的比重基本持平,约为35%。

交行介绍,公司上半年新增不良中65%来自于钢贸和小微企业,地域仍集中在江浙地区。公司388亿不良贷款余额中有97亿是钢贸贷款。管理层表示,钢贸不良已充分披露,若剔除钢贸,资产质量在稳中向好。

    “2016年实体经济对信贷需求减弱,企业经营风险加大,银行对企业的贷款动力相对不足,杠杆率较低、风险相对可控的个人部门成为新增贷款的主要投向。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚说,银行在去年普遍加大了对个人房贷的投放力度。

从这段话中又透露出两个信号,一是房地产不良风险明显上升,另一个方面是房地产风险主要分布在哪里呢?主要是三四线城市。银行的贷款在一定程度上助长了三四线城市房地产风险上升。

工行介绍,上半年钢铁等5个产能严重过剩行业占全部贷款的比重为1.29%,贷款余额较年初减少72亿元,不良率高达1.38%。

    年报数据显示,个人房贷在银行业务中的占比也在提高。其中,农行个人住房贷款余额在个人贷款中占比升至76.5%。

我们都知道,房地产属于资金密集型行业,对融资的变化非常敏感,而随着传统融资渠道收窄,房地产企业融资自然会受到很大影响。当然,加上融资成本增加以及房地产调控影响,房地产企业资金周转也变得愈加紧张。

农行管理层介绍,房地产个贷不良贷款也主要出现在江浙一带和钢贸有关的业主。

    与此相对的是,不少银行明显收紧了对房地产开发贷款的审批,部分银行相关贷款业务规模和占比都有下降。去年建行房地产开发类贷款规模减少1149.98亿元,农行减少发放房地产业贷款和垫款377.27亿元。

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